很多人會覺得 找錢很困難
這篇文章我會教各位如何順利找到錢
首先告訴大家一點 拜託不要去找地下錢莊借錢
很多時候我們會抱持僥倖的心態 覺得自己有能力償還
但是無法想像快速的利滾利
不到幾個月利息就比你借的本金還要大上好幾倍
以前可能只會在新聞上看到的恐怖情形
如果借了你才會知道原來這些事情是真的會發生
如果真的急需錢
我跟各位說
現在雖然經濟不景氣 只是很多人不知道如何找錢出來
以前不懂只知道找高利貸 其實現在很多借款利率 低到你無法想像
很多人是被債務拖垮但也有很多人透過債務整合減輕生活負擔
所以我要說的是，不管怎麼樣千萬別跟高利貸借錢
合法的跟銀行借錢才是王道
如果你不知道怎麼跟銀行借錢
我這邊文章就是要教你
怎麼找到最適合自己的借錢方式、方案~?
怎樣借錢可以省下時間 解您的燃眉之急!
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哪個方案最適合自己?哪家銀行的什麼方案利息最低
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比起比較銀行，比較整理出來的方案
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當前各期限同業存單收益率大幅上漲，1月期和3月期的同業存單發行利率都已經攀升到瞭5%以上，其中，3M同業存單發行利率更是接近5.4%。短期內銀行高價吸籌策略，確實起到瞭一定作用，存單的凈融資與發行量在最近兩周開始回升。但從一個中長期的視角來看，2017年後，存單的發行與凈融資是在不斷萎縮的。這種情況背後所隱藏的是當前各金融機構負債端缺錢的現實。
這種負債端緊張的現實有多種因素共同導致。一是在資產負債期限不匹配背景下，資產的不能變現需要短期負債滾動續接，從而引起各機構搶負債的行為；二是貨幣市場緊張引致的一系列連鎖反應；三是有當前特有年中背景的季節性因素。
具體看，在經歷瞭2016年年底的深跌後，銀行資產端系著有較大浮虧的一對一銀行委外產品，這些委外產品的續命需求對中長期且能沖量的同業資金還有很大的訴求。因為銀行拿去做委外的錢主要來源於同業理財與同業存單，而同業理財與存單的期限一般是6個月以內，所以當銀行發行的同業理財到期後，銀行面臨著兌付的壓力。但同業負債對應的資產——委外產品有浮虧且未到期，銀行強行贖回有難度，就算贖回也要面臨浮虧兌現的問題，需要銀行墊資，吞噬銀行利潤。
所以在這種情況下，銀行隻能被迫再尋求一筆相似期限的資金來兌付到期的同業理財，從而使中長期同業資金的需求處於極其旺盛的水平。但相應，在目前的監管強度與壓力下，銀行出於避嫌（因為在查同業套利）與愈加嚴格的同業監管（比如徹查穿透同業資產計提風險資本）又不敢隨便買同業產品，同業理財與同業存單的買盤相應被壓縮瞭。
而對券商集合、基金等非銀機構的資管而言，為瞭應對銀行的贖回壓力，已經變賣瞭大量流動性好的資產，失血嚴重，手中持有前期為增厚收益而買的一些缺乏流動性的非公開私募債。在委外業務幾近癱瘓，非銀機構拿不到增量資金的背景下，如果銀行再次選擇贖回或自然到期兌付，非銀機構就會面臨著較大的流動性壓力。
如此，一方面原本作為同業存單買盤的廣義基金便會處於疲於應對贖回的狀態，同業存單的需求進一步下滑；另一方面非銀機構就需要利用同業騰挪獲得流動性，以應對流動性壓力。其中所涉及的一個手段是在上證固收平臺做協議式回購，質押這些非公開的債來融資。一般來說，這種操作的期限一般都在7天以上，需要占用的是中長期期限的資金。這台新銀行信貸照會樣就對中長期限的資金進一步形成擠壓，加劇瞭中長期資金的緊張。本質上看，這些都是銀行以及非銀機構續命要求導致瞭負債端缺錢的表現。
而隨著貨幣市場的緊俏，存單與同業存款等同業工具與債券市場的收益率大幅上漲，金融脫媒加劇，使銀行存款也隨之流失，進一步造成銀行的失血。
一方面，在銀行中長期同業資金利率狂飆後，債券資產的收益率也已經有瞭大幅調整，帶動瞭以銀行理財為代表的資管產品預期收益率的上漲，對於個人零售資金的吸引力進一步加強。另一方面，以同業存款、同業存單等貨幣市場產品為主要投資標的的貨幣基金收益率也開始跟隨大幅上漲。以當前市場規模最大的寶類產品天弘餘額寶為例，其收益台新銀行貸款電話率從2016年年底開始飆升，相比2016年6月末，上漲瞭近160BP。
由此帶來的是居民更多地將資金從銀行存款轉向貨基、銀行理財等金融理財產品當中。而在貨基、銀行理財等金融理財產品拿到居民資金後，一部分是投向瞭同業存款、同業存單等同業資產，另一部分則是直接買瞭利率債、信用債等資產。如果是前者，對銀行來說是一個低成本的居民零售資金轉向高成本的同業批發資金過程；如果是後者，對銀行是直接的居民存款流失。這種存款流失和成本轉移也是造成當前金融機構負債端錢少錢貴的原因之一。
且進一步地，在目前的監管環境下，之前用票據套利的做法已經玩不轉，銀行存款量受到瞭更大程度的沖擊。
當然，站在當前年中季末考核的關鍵時點，例行的零售端存款考核與MPA考核放大瞭市場目前的負債緊張情況。
前者，盡管現在存貸比指標已經不再是硬性指標規定，但銀行內部對基層分支人員的考核仍是規模考核，在規模競爭的推動下，各傢銀行在季末關鍵時點仍存在較為嚴重的沖存款時點行為，目前已經有不少銀行已經上浮存款利率吸儲。
後者，在MPA考核體系中，尤為重要的是廣義信貸與LCR兩項。對於廣義信貸，其主要是受資產負債考核中直接給出的33%的增速限制與資本充足率考核給出的隱性增速上限限制。從我們調研結果來看，目前已經有部分地區的銀行收到通知，會在二季度考核中取消4%的資本容忍度。這意味著銀行考核不及格的概率提高瞭，對廣義信貸的增速要求也進一步升級。
為此，銀行壓廣義信貸的動力會更足。一般而言會采取兩種手段，一是控制新增流量，二是壓縮存量。對於前者，最容易壓的是對非銀機構的拆出，這意味著銀行在考核結束前都會減少資金融出，站在現在時點來看，14天以上的都會是重點控制對象。對於存量，其中一項是股權與其他投資，裡面包括瞭銀行購買的各類資管計劃，即委外產品，這些產品一般承諾在季末前到期，可自動壓縮，但非銀機構需要中長期資金來兌付，對中長期資金的需求陡增，反之對銀行CD（同業存單）的需求也會下降。
對於LCR，其計算公式為：LCR=合格流動性資產（HQLA）/未來30天的現金凈流出。其中分子包括現金、大部分利率債以及部分非金融公司債；分母是未來30天現金流出-未來30天現金流入。從計算公式看，無論是拆借還是回購或是發行存單，銀行都會傾向於融入跨季的中長期資金（即使是在30天內流出）而減少融出，以改善LCR指標。
比如說假設某銀行的LCR是2/3，低於100%的考核要求。6月9日銀行發瞭1M存單，獲得現金提高瞭分子HQLA，但相應分母未來30天現金流出增加瞭，假設存單的量足夠大，使LCR分子分母同時增加1個單位，變為3/4，那麼LCR便得到瞭改善。
所以在這樣的背景下，我們能看到銀行都在搶發跨季的同業存單，我們觀察到，5月27日1M存單的發行利率是4.07%，而5月31日，僅僅相隔一個發行日，發行利率就上升瞭63BP至4.70%，因為這時的1M恰好能幫助銀行跨季。換言之，這多出來的1天跨季時間定價是63BP。
行文至此，我們也就能瞭解此輪金融機構負債荒的來源始台新銀行信貸試算末瞭。那麼在瞭解到原因後，我們更需要知道的一點是，負債荒會持續到什麼時候？
無疑，短期看，在度過六月年中後，由於MPA考核與季末存款考核的因素會慢慢消失，負債端的緊張情緒會有所緩和。但銀行與非銀機構的續命需求、“金融脫媒”的加劇和監管對同業套利的這幾大因素仍然存在，銀行資產負債缺口短期內還會持續存在。這意味著負債荒在長期來看還在。
但是，這種負債緊張的局面會隨著資產端的解套與自然到期而慢慢緩解，負債荒的強度與緊度都會是一個不斷衰弱的過程。從2016年8月金融去杠桿周期開啟至今，銀行與非銀的委外鏈條已經做瞭兩次大調整，相應地造成瞭兩波負債資金成本快速上行期（2016年11-12月與2017年4-5月）。
在現在加強監管協調的背景下，銀行自查整改的時間與過程都在拉長，監管突然大幅收緊的局面大概率不會再現，這就給瞭銀行與非銀足夠的喘息窗口。不過要想安全平穩地實現出清，還需央行的配合，要繼續給市場給金融機構長期限資金，保持市場上負債資金的穩定與適度，過松可能會使過去套利鏈條死灰復燃，人為延長出清過程；過緊可能會使市場波動過大，打擊實體融資。因此，未來對央行的操作提出很高的要求，央行需要在“刀尖”上跳舞。
（作者系聯訊證券董事總經理、首席宏觀研究員）
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